La capacité d’emprunt dans un prêt immobilier : explications

Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, les établissements bancaires examinent votre dossier pour déterminer votre capacité d’emprunt, c’est à dire le montant auquel vous aurez droit pour financer votre futur logement.

Définition de la capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt correspond tout simplement au montant du prêt qu’une banque est capable de vous accorder. Autant dire qu’il s’agit d’un élément primordial dans le cadre d’un investissement immobilier puisque c’est elle qui déterminera le type de bien que vous pourrez acquérir. Le montant de votre capacité d’emprunt dépendra de plusieurs facteurs, notamment votre taux d’endettement, la durée sur laquelle sera étalé votre crédit et le taux d’intérêt auquel il sera soumis.

Comment la capacité d’emprunt est-elle calculée ?

Pour bien comprendre la façon dont la capacité d’emprunt est calculée par les banques, abordons tout d’abord une notion dont elle va dépendre : le taux d’endettement.

Le taux d’endettement correspond au rapport entre les revenus de l’emprunteur et les charges qu’il a à régler chaque mois. La formule de calcul utilisé pour le calculer est la suivante :

dépenses mensuelles du foyer/revenus mensuel du foyer x 100 = taux d’endettement

Ce taux va permettre de vérifier que le foyer n’a pas des charges trop importantes par rapport à son niveau de revenu. La capacité d’une banque à vous accorder un prêt, ainsi que son montant, dépendent donc directement de ce taux.

Généralement, les banques estiment que la capacité d’emprunt d’une personne se situe à environ 33% de son taux d’endettement. Au delà de ces 33%, les établissements bancaires considèrent donc que le foyer n’aura pas suffisamment de ressources pour vivre confortablement tout en continuant à effectuer ses dépenses habituelles.

La formule de la capacité d’emprunt est donc la suivante :

(revenus du foyer – charges du foyer) x 33%

Tous les types de revenus sont pris en compte, à savoir le salaire de l’emprunteur, ses revenus fonciers, ses éventuelles rentes etc.

Les charges quant à elle prennent en compte les dépenses quotidiennes du ménages ainsi que ses crédits en cours.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?

Vous l’aurez compris, votre capacité d’emprunt aura un impact direct sur le type de bien immobilier que vous pourrez acheter. Avant de déposer votre dossier à la banque, il convient donc de faire en sorte de réduire autant que possible votre taux d’endettement.

Si vous avez plusieurs prêts en cours de remboursement, un regroupement de crédit peut s’avérer intéressant. Cette solution s’accompagne de frais de restructuration et d’un rallongement de la durée de remboursement. En contrepartie, le montant de vos mensualités se verront réduite, diminuant ainsi le niveau de votre taux d’endettement. Vous profiterez ainsi d’une capacité d’emprunt plus élevé pour vous aider à concrétiser votre projet immobilier.